“我上个月在银行存了4万元，这个月想取出来，银行说5年内取出来的话，就变成2万元了。”近日，镇海的李老汉又气又急地走进了镇海区法律援助中心。

　　在银行存的定期存款，要提前拿出来的话，不是应该最多损失一些利息的吗？怎么会连本金都只剩一半了？昨日，记者对此进行了调查采访。

　　案例

　　存了4万元变成2万元？

　　李老汉今年65岁，上个月，他办了件大事——把4万元存进银行，存了5年期。

　　对李老汉来说，这可是笔巨款。4万元，包含了他之前领到的好几个月的工资，还有春节时儿女给的过年费。

　　这个月，李老汉要用钱，就拿着存折去银行。他想着，提前把钱取出来，虽然会损失些利息，但好在时间不长，损失应该也不大。

　　没想到，银行工作人员却告诉他：“5年之内无法支取，要取的话，这笔钱就变成2万元了。”

　　4万元怎么就变成了2万元？李老汉一时间懵了：“我存钱的时候，银行的人跟我说，这种存款的利息比定期存款高。可是现在为什么连钱也取不出来了？”

　　经人介绍，李老汉来到法律援助中心，把存折和合同递给中心的值班律师，请律师帮忙。

　　存折流水账上确有4万元，但标示“保险”字样

　　律师看到存折上，流水账确实有4万元，但上面标示有“保险”字样。

　　原来，李老汉在银行工作人员的推荐下，购买了一款某保险公司的两全保险（万能型）保险产品，趸交4万元，保险期为5年。

　　保险合同上明确规定：如果5年之内，李老汉因意外重残或死亡，保险公司将一次性给付现金4.8万元；如果5年内李老汉没有发生意外死亡等事故，保险公司将一次性给付现金5万元；产品的犹豫期为30天，30天后退保的，只能退本金的50%。

　　“离你当时签合同，已经过了30天，已经过了犹豫期。现在要退保，只能退还本金的50%，所以只能拿回2万元。”陈律师安慰李老汉，这笔钱就当是存了5年期的银行定期存款，只要5年内不动这笔钱，收益比银行定期存款的利息还是高不少的。

　　听律师分析了合同条款后，李老汉还是放心不下。他觉得5年期限太长，不知道5年后能否拿回这笔钱。

　　律师劝慰李老汉：“你已经自愿在保险合同上签了名，而且缴纳了保险费，就表示合同已经生效，一切以合同为准。如果5年后保险公司不按合同约定支付保险金的话，可以去法院起诉。需要的话，也可以再来法律援助中心申请帮助。”

　　说法

　　银行确可卖保险产品，但不能误导客户

　　李老汉与保险公司的合同是否生效？律师分析，依法成立的保险合同，自成立时生效。李老汉手中的保险合同，有李老汉在告知书及产品书上的签名，可以推定李老汉对保险合同的内容是知情的。而且，双方在签订合同时并没有关于无效合同的相关情形出现，因此，李老汉手中的合同是已经生效的保险合同。既然合同已经生效，那么双方就有义务遵守合同相关条款的规定。

　　银行到底能不能卖保险？根据规定，银行在满足一定条件的情况下，是可以销售保险产品的，并且，银行销售保险产品手续与保险公司销售保险产品的手续相同。

　　银行界业内人士介绍说，银行代销的储蓄型保险是银行和保险公司合作，由银行代理销售保险产品，期限通常在5年及以上，预期收益率高于其他存款类产品。银行作为代销渠道不承担保险产品的风险，投保人虽通过银行渠道签单，但签署合同的双方是投保人和保险公司。有个别银行工作人员可能会有销售误导行为，但目前储蓄型保险因为收益较高，属于畅销产品，很多客户想买都买不到，因此恶意推销的行为很少。同时，储蓄型保险产品是保险产品，而不是银行产品，这一点银行销售人员一定要对客户明确介绍。

　　延伸

　　如何区分储蓄型保险与银行存款

　　怎么区分储蓄型保险与银行存款呢？律师从李老汉的案子出发，简单地列出了几点以方便市民区分：

　　银行存款不需要签订合同，只需要办理存折或存单；而办理储蓄型保险时需要在多份文件上签署名字。

　　银行存款的利率不会有太大差别；储蓄型保险的“利率”根据性别、年龄、健康状况等多种因素决定，因此，销售人员会描述较高的回报率。

　　银行存款一般在柜台办理后就能办结；储蓄型保险会有好多环节，如录音录像、电话回访确认等。

　　银行存款无论是活期还是定期，随时可以取出，只影响利息；储蓄型保险在合同规定的期限内是不能自主取出的，否则会影响到本金。

　　援助律师提醒，如果遇到银行工作人员推销储蓄型保险，一定要问清楚是存款还是银行产品，有没有风险，要不要录音，犹豫期多长等。如果事后发现自己不需要这份保险，可以选择在犹豫期退保，通常保险公司会在扣除工本费后退还全部保费。